以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，再一次被放在了聚光燈下。昨日，北京市金融工作局黨組書記霍學(xué)文在一場大會上表示，余額寶喚起了全民的金融意識、理財意識，在這一層面上“應(yīng)該給它鼓掌”。而針對余額寶監(jiān)管，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成則表示，余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準備金管理。

觀點一：

“應(yīng)該給余額寶鼓一下掌”

在“2014全球移動金融大會”上，霍學(xué)文發(fā)言表示，無論是發(fā)展普惠金融、完善對小微商戶的金融服務(wù)都要借助互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)。

“技術(shù)改變一切。為什么今天的互聯(lián)網(wǎng)金融會有如此的發(fā)展？就是因為技術(shù)使得它做了很多專業(yè)的事情。原來達不到的目的，實現(xiàn)不了的功能終于實現(xiàn)了。”霍學(xué)文表示，傳統(tǒng)金融之所以效率低，是因為金融送達率不夠。而余額寶喚起了全民的金融意識、理財意識，“在這一點來講，我們應(yīng)該給余額寶鼓一下掌”。

霍學(xué)文表示，移動互聯(lián)網(wǎng)會改變金融業(yè)的管理模式、運營模式、組織模式、成本模式和利潤模式，為普惠金融提供支持。

“普惠金融是中國金融綜合實力提升的重要內(nèi)容，不要認為普惠金融就是金融為老百姓服務(wù)一下，普惠金融是提升我國未來核心競爭力的重要機制之一。”霍學(xué)文認為，移動金融是實現(xiàn)普惠金融的重要平臺。比如說，農(nóng)村金融問題的根本解決就在于移動金融，如果靠銀行去偏遠山區(qū)布點，是得不到有效的金融服務(wù)的，如果想給農(nóng)民提供金融服務(wù)，投入移動金融是更好的辦法。

霍學(xué)文表示，要想解決小微商戶、小微企業(yè)的金融問題，同樣得借助移動互聯(lián)網(wǎng)金融。而移動互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最好的結(jié)合點就是直銷平臺。

觀點二：

余額寶應(yīng)受存準金管理

針對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，盛松成的觀點與霍學(xué)文差別甚大，他提出，余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準備金管理。

“目前，余額寶等對應(yīng)的貨幣市場基金存入銀行的存款不繳納存款準備金，而這部分存款的合約性質(zhì)以及對貨幣創(chuàng)造的影響與一般企業(yè)和個人的存款并無不同。”盛松成表示，這正是此前提出“余額寶等貨幣市場基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準備金管理”的原因。

余額寶以及市場上統(tǒng)稱的“寶類”產(chǎn)品，背后對應(yīng)的都是貨幣基金，主要投資方向在于短期債券、銀行協(xié)議存款、銀行承兌匯票、央票、大額可轉(zhuǎn)讓存單等。公開信息顯示，以余額寶為例，今年2月末，其投向銀行協(xié)議存款的比例約95%。

“5000多億元的余額寶資金就有95%以上存放于銀行，其影響不容忽視。”盛松成表示，“人民銀行已于2011年將非存款類金融機構(gòu)存放于存款類金融機構(gòu)的存款都納入廣義貨幣M2，因此，我們認為對這部分資金實施存款準備金管理必要且可行。”

針對市場對余額寶監(jiān)管涉存款準備金管理存在一定的傳播誤區(qū)，盛松成也表示，法定存款準備金的基礎(chǔ)是存款，繳存的主體是吸收存款的金融機構(gòu)，所以上述建議并不是指對貨幣基金本身征收準備金，而是指對基金存入銀行的存款征收準備金，繳納的主體是吸收基金存款的銀行。

在提出余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應(yīng)受存款準備金管理的建議外，盛松成也表示其他非存款類金融機構(gòu)在銀行的同業(yè)存款與貨幣基金的存款本質(zhì)上相同，按統(tǒng)一監(jiān)管的原則，也應(yīng)參照貨幣基金實施存款準備金管理。

理財類APP日益受推崇專家提醒謹防風(fēng)險

新華社蘭州電隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，智能手機的普及和個人財務(wù)狀況復(fù)雜化，各類理財類APP日益受到人們推崇，引發(fā)了全民理財?shù)臒岢薄Ｈ欢嚓P(guān)專家也提醒，用戶要謹防其帶來的風(fēng)險。

剛剛大學(xué)畢業(yè)的陳桃，從2010年開始使用一款記賬APP，她會把每一筆花費都記在上面。“這款軟件挺方便的，它能分析出每個月各項花銷，可以讓人消費更理性。”她說。其實，不止是陳桃，越來越多的中國人開始青睞理財類APP。

記者在手機“軟件管家”中輸入“理財”兩個字，出來了多達630款理財類APP，一款記賬APP的下載量達到了1912萬次。有專家表示，理財類APP受推崇有其必然性。

華泰證券銀行業(yè)分析師林博程說，中國國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)剛剛開始發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)提供的個人理財業(yè)務(wù)并沒有完全滿足客戶的要求，現(xiàn)在出現(xiàn)的理財APP是對個人理財需求最原始的補充，其受到人們推崇是有道理的。

雖然理財APP給用戶帶來各種便利，但相關(guān)專家也提醒用戶，要格外注意理財APP所隱藏的風(fēng)險。

據(jù)烏云網(wǎng)創(chuàng)始人方小頓介紹，通過正規(guī)渠道下載的APP是比較難感染病毒的，理財APP最大的風(fēng)險在運營者自身的云端上。如果軟件開發(fā)者的技術(shù)力量不夠強，產(chǎn)品就很容易被黑客攻克，導(dǎo)致用戶信息被修改或是泄露。

“開發(fā)理財APP的公司魚龍混雜，加之監(jiān)管薄弱，容易導(dǎo)致理財APP產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險隱患。”林博程說，理財APP的運營者可以通過大數(shù)據(jù)分析，掌握消費者的消費模式，然后把相關(guān)信息賣出去，導(dǎo)致消費者信息泄露。

對此，方小頓提醒用戶，選擇理財類APP時，要盡量選擇技術(shù)力量強的公司開發(fā)的產(chǎn)品，并通過正規(guī)的渠道下載，以防止重要信息泄露，造成不必要的損失。