曾經(jīng)紅極一時(shí)的百萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)降溫了?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，近期，有多家險(xiǎn)企停售了其部分百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)，有的險(xiǎn)企追加修改了保險(xiǎn)合同，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的老客戶要么接受新條款繼續(xù)續(xù)保，要么停止續(xù)保。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管政策的調(diào)整，出現(xiàn)這一現(xiàn)象是必然的，即使政策不調(diào)整，隨著該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)時(shí)間的延長(zhǎng)，也會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，消費(fèi)者要面臨停售風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品費(fèi)率上漲風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，百萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)降溫并不影響險(xiǎn)企開(kāi)拓和深耕健康險(xiǎn)市場(chǎng)的方向。本報(bào)記者了解到，目前險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了針對(duì)健康體人群，針對(duì)已患病群體的相關(guān)保險(xiǎn)如療效保險(xiǎn)也在逐漸豐富，市場(chǎng)逐漸做大。
有險(xiǎn)企多款百萬(wàn)元醫(yī)療系列產(chǎn)品停售
“某保險(xiǎn)公司此前有多款百萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)在售，而近期有多款產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)停售。”一位業(yè)內(nèi)知情人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。最近幾個(gè)月，百萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品停售現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)，有的險(xiǎn)企追加修改了保險(xiǎn)合同，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的老客戶要么接受新條款繼續(xù)續(xù)保，要么停止續(xù)保，也有的險(xiǎn)企推出新產(chǎn)品以替代此前的產(chǎn)品，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，險(xiǎn)企也不再像以前那樣高調(diào)。
直接的原因在于監(jiān)管政策的調(diào)整。今年5月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知（銀保監(jiān)19號(hào)文），并明確了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，其中一項(xiàng)被列入負(fù)面清單的行為是：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”、“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。
“這一條規(guī)定正切中了此前百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)"創(chuàng)新"的要害。隨著該市場(chǎng)的火熱，保險(xiǎn)公司紛紛加入該"戰(zhàn)場(chǎng)"，所謂創(chuàng)新集中體現(xiàn)在保額的提升之上，以至于保額從100萬(wàn)元提升到600萬(wàn)元甚至1000萬(wàn)元，看似保額高、保費(fèi)便宜，實(shí)則險(xiǎn)企通過(guò)免賠額等限制來(lái)控制賠付，同時(shí)也不符合當(dāng)前就醫(yī)花費(fèi)的實(shí)際情況?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析道。
同時(shí)，此前還有的熱銷百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品混淆了“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)?！钡母拍?，有的產(chǎn)品直接在營(yíng)銷環(huán)節(jié)宣稱可以保證續(xù)保，而這與原保監(jiān)會(huì)頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定相悖，根據(jù)該辦法，“保證續(xù)?！北仨氉龅綏l款不變且費(fèi)率不變，但險(xiǎn)企推出的百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)一同時(shí)承諾這兩點(diǎn)，并沒(méi)有真正的保證續(xù)保產(chǎn)品?！凹词共皇钦咭蛩赜绊?，隨著百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間的延長(zhǎng)，險(xiǎn)企也會(huì)主動(dòng)調(diào)整，即使條款不變，費(fèi)率也必然上漲，屆時(shí)，險(xiǎn)企可以通過(guò)價(jià)格機(jī)制來(lái)剔除高風(fēng)險(xiǎn)人群?！币晃徊辉妇呙姆治鋈耸勘硎?。
業(yè)界人士同時(shí)表示，不可否認(rèn)，百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一大創(chuàng)新，很好地解決了部分人群的風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，但也須直視其停售風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率上漲風(fēng)險(xiǎn)兩大“硬傷”，該產(chǎn)品走下神壇也是遲早的事。
慢病療效保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸豐富
盡管百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)有所降溫，但險(xiǎn)企開(kāi)拓和深耕健康險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型方向并未發(fā)生改變?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中了解到，部分險(xiǎn)企在健康險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)已經(jīng)作出了一些探索，健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了面向健康體人群，也正在向患病群體逐漸開(kāi)放。
“健康險(xiǎn)是我們非車業(yè)務(wù)的重要板塊，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度很快?！比A泰財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。在該領(lǐng)域，除了開(kāi)發(fā)多款針對(duì)健康體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該公司還在探索針對(duì)特定患病群體的保險(xiǎn)。記者了解到，除了該公司，還有泰康在線等保險(xiǎn)公司也正在探索該領(lǐng)域的創(chuàng)新，但整體而言，由于進(jìn)入該市場(chǎng)的門(mén)檻較高，商業(yè)模式相對(duì)復(fù)雜，因此，涉足該領(lǐng)域的險(xiǎn)企數(shù)量還不太多，但從發(fā)展趨勢(shì)上看，這可能成為健康險(xiǎn)細(xì)分創(chuàng)新市場(chǎng)的重要領(lǐng)域。
針對(duì)患病群體，險(xiǎn)企如何開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品？又是以什么商業(yè)模式進(jìn)行運(yùn)作的？記者采訪了解到，目前此類保險(xiǎn)多以療效保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。所謂療效保險(xiǎn)，即特定患病人群在遵醫(yī)囑持續(xù)服用制定藥物之后如果再出現(xiàn)特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠付。而從運(yùn)作模式來(lái)看，險(xiǎn)企一般與健康管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，由健康管理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，贈(zèng)送給患病的消費(fèi)者?！按祟惐ｋU(xiǎn)只會(huì)讓消費(fèi)者在服藥時(shí)多一份安心，同時(shí)也會(huì)督促其按時(shí)科學(xué)用藥，因?yàn)橹挥凶龅竭@一點(diǎn)再發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)才能得到保險(xiǎn)理賠。”業(yè)內(nèi)人士分析道。
該人士表示，與百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品相比，健康險(xiǎn)領(lǐng)域還有很多復(fù)雜產(chǎn)品，其目標(biāo)市場(chǎng)更加細(xì)分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和承保條件更加復(fù)雜。對(duì)于一些希望開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的險(xiǎn)企而言，這些細(xì)分市場(chǎng)正是其做大的機(jī)會(huì)，從健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，瞄準(zhǔn)細(xì)分，融合藥企、醫(yī)藥健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)生社交平臺(tái)等醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的各類企業(yè)，形成自己獨(dú)特的運(yùn)作模式，對(duì)于提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有十分重要的影響。（來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）
